جزئیات مربوط به دریافت وام مسکن در کانادا

وام مسکن به شما اجازه می­دهد که به‌ جای اینکه سال­ها صرف پس ­انداز مبلغ مورد نیاز برای خرید خانۀ رویایی‌تان کنید، خیلی سریعتر آن را بخرید.شما برای خرید خانه از وام­ دهنده­ ها وام می­ گیرید و بعد از مدتی باید همان ­مقدار به علاوۀ سود و کارمزد آن را پس ­دهید.

مقدار زمان برای تسویه متفاوت است و می­تواند 5 تا 25 سال طول بکشد. شما هر ماه باید قسط پرداخت کنید که بخشی از آن برای بازگشت مبلغ اصلی و بخشی برای پرداخت سود است.

وام مسکن چیست؟

وام مسکن قراردادی قانونی بین شما و وام­ دهنده است که ­این وام ­دهنده می­تواند بانک، موسسات مالی، شرکت­های سرمایه­ گذاری وام یا اتحادیه اعتباری باشد. این قرارداد تمام جزییات، شرایط و ضوابط وام را شرح می­دهد. در وام ضمانت شده با رعایت نکردن هر شرایطی می­توانند خانه را از شما پس­ بگیرند. این قوانین شامل پرداخت به موقع و حفظ کردن خانه می­شود.

وام مسکن برخلاف سایر وام­ها:

  • با یک ملک ضمانت شده است.
  • شاید نیاز باشد تا تسویه ­ی کامل وام بارها قرارداد خود را تجدید کنید.
  • پیش پرداخت لازم است.
  • شاید لازم باشد قرارداد خود را فسخ کنید و در این­صورت باید جریمه پرداخت کنید.

پیش پرداخت چیست؟

در هنگام خرید خانه، شما بخشی از پول خانه­ را خودتان می­پردازید و مابقی آن را وام می­گیرید. به مبلغی که خودتان در ابتدا باید بپردازید، پیش پرداخت می­گویند.

کمترین مقدار پیش پرداخت بستگی به خانه ­ای که می­خرید دارد. اگر خانه­ ی شما 500,000 دلار یا کمتر باشد،کمترین مقدار پیش پرداخت 5% مبلغ است و اگر خانه 500,000 تا 900,000 باشد، پیش پرداخت را باید از جمع بستن دو عدد حساب کرد، اولی 5% برای 500,000 اول و دومی 10% مبلغ باقی مانده است و برای خرید خانه به مبلغ بیشتر از 1 میلیون دلار 20% مبلغ را باید به­ صورت پیش ­پرداخت بپردازید.

اگر خوداشتغال هستید یا کردیت شما ضعیف است باید مبلغ بیشتری را برای پیش پرداخت بپردازید. پیش پرداخت باید از بودجه خودتان باشد پس بهتر است بدهکاری­های خود را کم و پس ­انداز کنید.

بیمۀ وام چیست؟

بیمۀ وام در صورتی که خریدار نتواند قسط را بپردازد از وام ­دهنده محافظت می­کند. این بیمه برای افرادی که پیش پرداخت آنها کمتر از 20% مبلغ کل است، اجباری می­شود اما در بعضی مواقع حتی اگر 20% کل مبلغ را هم داشته باشید باز وام ­دهنده از شما می­خواهد تا وام خود را بیمه کنید.

در کل سعی کنید پیش پرداخت خود را بالا ببرید، در این صورت مقدار وام شما کم­تر می­شود؛ در نتیجه مقدار سودی که باید بپردازید هم کاهش می­یابد.

چقدر برای بیمۀ وام باید بپردازید؟

پولی که برای بیمۀ وام خود می­پردازید، حق بیمه نام دارد. برای بیمه باید رنجی از 0.6% تا 4.50% مبلغ وام را درنظر داشته باشید. حق بیمه بستگی به پیش­ پرداخت شما دارد؛ هر چقدر پیش پرداخت شما بیشتر باشد، حق بیمه کمتر می­شود. شما همچنین می­توانید حق بیمه را به وام خود اضافه کنید و باهم آن‌ها را بپردازید، در این صورت برروی حق بیمۀ شما هم سود حساب می­شود.

مقدار قسط وام چگونه حساب می­شود؟

مقدار پرداختی هرماه شما به عوامل زیادی بستگی دارد و این پرداختی در ماه، بین وجه اصلی و سود تقسیم می­شود. عوامل تاثیرگذار شامل موارد زیر می­­شود:

1.مدت زمان پرداخت: هرچقدر زمان پرداخت وام­ شما طولانی ­تر شود، میزان پرداختی شما در ماه کمتر می­شود، اما میزان سودی که باید پرداخت کنید افزایش می­یابد. اگر زمان 25 ساله را انتخاب می­کنید باید پیش پرداختی معادل 20% مبلغ داشته باشید.

2.نرخ سود: هرچه سود شما بیشتر باشد، مبلغ پرداختی شما هم بیشتر می­شود. در هنگام گرفتن وام رنجی از مقادیر سود به شما ارائه می‌شود که باید بین آن‌ها یکی را انتخاب کنید و طبیعتاً انتخاب کمترین مقدار سود معقول­ تر است.

نرخ سود هم به عوامل متفاوتی بستگی دارد؛ مانند: سابقه ­ی اعتبار یا کردیت شما ، خوداشتغال بودن، واجد شرایط تخفیف سود بودن و وام ­دهنده ­ای که انتخاب می­کنید.

انواع سودها

سودی که باید بپردازید انواع متفاوتی دارد:

سود ثابت: این سود در تمام طول پرداخت وام ثابت است و تغییری نمی­کند. این نوع سود معمولاً از سودهای متغیر مبلغی بالاتر دارند. با این سود، مقدار مبلغ پرداختی شما تا پایان وام یکسان است.

سود متغیر: این نوع سود کم و زیاد می­شود. به­ صورت کلی سود متغیر کمتر از سود ثابت است. این سود معمولاً در مدت هر قرارداد ثابت است و با تمدید قرارداد تغییر می­کند.

سودهای ترکیبی: این سودها هم ثابت و هم متغیر هستند. به این معنی که بخشی از وام شما سود متغیر دارد و بخش دیگرش ثابت است.

دفعات پرداخت

دفعات پرداخت شما به مقدار پرداخت شما بستگی دارد. شما می­توانید ماهانه، دو بار در ماه، هر دو هفته یکبار، هر هفته قسط خود را پرداخت کنید. همچنین می­توانید دفعات را سرعت ببخشید و زود به زود پرداخت کنید که در این شرایط مقدار سودی که پرداخت می­کنید کاهش می‌یابد.

وام باز و بسته

وام را می­توان به دو دستۀ باز و بسته تقسیم کرد که یکسری تفاوت­ های جزئی بین­شان وجود دارد. اما مهم­ترین تفاوت آن‌ها در انعطاف آن­ها در پرداخت بیشتر و تسویه کردن وام است.

وام باز:

در وام باز مقدار سود بیشتر از وام بسته است. به همین جهت انعطاف‌پذیری بالایی برای پرداخت پول بیشتر و تسویه حساب دارد. اگر شما می­خواهید وام خود را تسویه کنید یا در آیندۀ نزدیک خانۀ خود را به فروش برسانید یا هر از چندگاهی می­خواهید پول بیشتری پرداخت کنید، این وام برای شما مناسب است.

وام بسته:

در این وام مقدار سود کمتر از وام باز است. قرارداد وام بسته هر ساله مقدار پول اضافی که می­خواهید پرداخت کنید را محدود می­کند. پرداخت بخشی یا همۀ پول وام، قبل از زمان تعیین شده را امتیاز پیش قسط می ­نامند که همۀ وام­های بسته این امتیاز را ندارند.

 همۀ وام­دهنده‌ها باهم متفاوت هستند. اگر می­خواهید تا پایان قرارداد وام، خانۀ خود را نگه­ دارید یا امتیاز پیش قسط به شما انعطاف‌پذیری مورد نیازتان را می ­دهد، وام بسته می­تواند گزینۀ خوبی برای شما باشد.

وام­های قابل انتقال (Portable mortgages)

اگر خانۀ خود را به شخص دیگری بفروشید، وام قابل انتقال به آن فرد منتقل می­شود. همۀ وام­ها قابلیت انتقال ندارند، پس بهتر است پیش از انتقال از وام­دهندۀ خود بپرسید و از شرایط آن مطلع شوید.

این وام برای کسانی خوب است که تصمیم بر فسخ وام خود را دارند اما نمی­خواهند جریمه ­ای بپردازند. در این شرایط به راحتی می­توانند وام را به شخص دیگری منتقل کنند؛ وام­ قابل انتقالی که به یک خانه­ ای با قیمت کمتر منتقل شده، شاید شما را مجاب به پرداخت جریمه کند. البته همۀ این شرایط به سیستم وام­دهندۀ شما بستگی دارد.

وام­های پذیرفتنی (Assumable mortgages)

وام­های پذیرفتنی به شما اجازه می­دهند تا بتوانید وام و ملک شخص دیگری را بگیرید. در صورت داده شدن این وام به شخص دیگر، همچنان شرایط و ضوابط آن به همان شکل قبلی باقی می­ماند.

این وام برای اشخاصی که می­خواهند خانۀ ارزان­تر دیگری بگیرند اما هنوز بخشی از وام­شان باقی­ مانده، مناسب است. وام­ با سود ثابت می­تواند به فرد دیگری منتقل شود، البته فرد گیرنده­ باید توسط وام­دهنده موردتایید قرار گیرد.

در بعضی استان­ها فروشنده همچنان صاحب وام است، ولی خریدار باید قسط را بپردازد. در این شرایط اگر خریدار قسط را نپردازد، فروشنده باید جبران کند؛ البته بعضی وام­ دهنده ­ها پس از تایید خریدار، فروشنده را از مسئولیت سلب می‌کنند و مسئول اصلی وام همان خریدار می­شود.

کارهایی که باید قبل از وام گرفتن انجام دهید

وام ­دهنده پیش از تایید صلاحیت شما باید گزارش اعتباری شما را بررسی کند. بهتر است پیش از اقدام به گرفتن وام، نگاهی به کردیت خود بیاندازید تا اگر خطایی وجود دارد آن را برطرف کنید.

اگر کردیت شما خوب نباشد، وام دهنده می­تواند:

  • درخواست شما را برای وام رد ­کند. 
  • درخواست شما را برای وام کمتر یا سود بیشتر قبول ­کند.
  • تنها در صورت داشتن پیش پرداخت بالا با وام­تان موافقت ­کند.
  • از شما ضامن درخواست ­کند.
  • حتی اگر پیش پرداخت 20% داشته باشید، باز هم از شما بیمه درخواست ­کند.

اطلاعاتی که وام­ دهنده و کارگزار وام مسکن درنظر می­گیرند:

  • درآمد شما
  • هزینه­ های شما
  • مقداری که قرض می­گیرید
  • بدهی­ های شما
  • امتیاز و گزارش اعتباری یا کردیت اسکور شما
  • مقدار زمانی که وام را تسویه می­کنید: این مدت زمان متفاوت است اما متقاضیان معمولا 25 تا 30 سال را انتخاب می­کنند.

آن‌ها همچنین مقداری که برای خانه هزینه می­کنید را درنظر می­گیرند. این هزینه­ ها نباید بیشتر از 35% کل درآمد خانواده باشد. هزینۀ خانۀ شما شامل: قسط وام، سیستم گرمایش، مالیات ملک، 50% از هزینه ی کاندو (اگر لازم باشد) است.

میزان بدهی

میزان بدهی شما نباید بالای 42% از کل درآمدتان باشد. این بدهی شامل هزینۀ خانه و بقیۀ بدهی ­ها می­شود. این بدهی­ می­تواند شامل وام دانشجویی، وام ماشین، کمک به همسر یا فرزندان و… شود.

امتیاز اعتباری

امتیاز اعتباری یا کردیت اسکور عددی 3 رقمی است و وضعیت مالی شما را به وام دهنده نشان می­دهد. وام­دهنده بر اساس این عدد می تواند توانایی شما را برای پرداخت قسط بررسی کند. شما امتیاز اعتباری خود را می­توانید حتی از طریق اپ بانکی مشاهده کنید اما توجه داشته باشید که خیلی دقیق نیست. کمترین میزان امتیاز اعتباری لازم برای وام مسکن 600 تا 680 است.

از چه کسانی برای گرفتن وام می­توان کمک گرفت؟

شما در هنگام درخواست وام می­توانید از کارشناس بانک یا کارگزاران وام مشورت بگیرید و درخواست خود را به آن‌ها بسپارید.

کارگزاران یا broker ها به ­صورت مستقل کار می­کنند و با وام ­دهندگان متفاوتی در تماس هستند. آن‌ها همچنین توانایی بررسی و برطرف کردن خطاهای مدارک و فرم درخواست شما را هم دارند.کارگزاران برای شما کار می­کنند و تمام سعی­ شان این است که تقاضای شما توسط یکی از وام­ دهنده ­ها قبول شود. آن‌ها به گستره ای از خدمات و نرخ­ها دسترسی دارند که همین امر باعث می­شود بتوانند بهترین وام را برای شما تهیه کنند؛ اما کارشناس در یک بانک بخصوص کار می­کند و تنها خدمات بانکی که کار می­کند را به شما ارائه می­ دهد.

در آخر….

برای گرفتن وام عجله نکنید و پیش از آن بر امتیازات و امتیاز اعتباری خود تمرکز کنید. بعد از اینکه امتیازات مناسب را کسب کردید، می توانید از کارگزار یا کارشناس وام کمک بگیرید. از نظر ما سپردن کار خود به کارگزاران بهتر است و سریع‌تر می­تواند شما را به وام و در نتیجه به مسکن رویایی­تان برساند.

نوشته های مشابه

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا