راهنمای کامل گرفتن پیش‌تایید وام مسکن در کانادا

پیش از آغاز پروسه‌ی خرید خانه، گرفتن پیش‌تایید وام مسکن بسیار مهم است و باعث صرفه‌جویی در وقت و آسان‌تر شدن این پروسه می‌گردد. پیش‌تایید وام به شما کمک می‌کند تا بدانید تا چه سقف قیمتی می‌توانید خانه بخرید، برای خریدتان برنامه‌ریزی کنید و خانه‌ی مناسب‌تری برای خود انتخاب نمایید. گرفتن پیش‌تایید قبل از موعد، به شما این اجازه را می‌دهد تا نرخ بهره‌ی مناسبی برای وام خود دریافت کنید و مانع افزایش آن در هنگام جستجوی خانه شوید.

پیش‌تایید وام مسکن در کانادا چیست؟

پیش‌تایید وام در حقیقت نوعی تعهد از جانب وام‌دهنده است تا به شما میزان مشخصی وام با نرخ بهره‌ی خاص ارائه دهد. با گرفتن پیش‌تایید متوجه خواهید شد که حداکثر هزینه‌ای که می‌توانید برای خرید خانه صرف کنید و نرخ بهره‌ای که باید در اولین دوره‌ی وام بپردازید، چقدر خواهد بود.
درخواست برای پیش‌تایید وام مسکن رایگان است و شما را متعهد به وام‌دهنده‌ی خاصی نمی‌کند. اما با گرفتن آن می‌توانید نرخ بهره‌ی وام را به مدت ۱۲۰ تا ۱۶۰ روز حفظ نمایید. یعنی هنگامی که در حال انتخاب خانه هستید، مانع افزایش احتمالی نرخ بهره می‌شود. از طرفی، اگر در این بازه‌ی زمانی نرخ بهره کاهش یابد، وام‌دهنده نرخ پایین‌تر را به شما پیشنهاد می‌کند. اما باید گفت پیش‌تایید وام تضمین کاملی برای دریافت این نرخ نخواهد بود. این اتفاق به ثابت ماندن شرایط مالی شما در زمان درخواست وام بستگی دارد.

نرخ کنونی بهره‌ی وام مسکن در کانادا

ما سعی کردیم در بین پرطرفدارترین کارگزاران، وام‌دهندگان و بانک‌ها پایین‌ترین نرخ بهره‌های موجود را به شما ارائه دهیم تا برای وامی با کم‌ترین بهره، پیش‌تایید تهیه کنید:

بازه زمانی	بهره ثابت
1 سال	2.69%	National Bank
2 سال	2.34%	Meridian Credit Union
3 سال	1.89%	HSBC
3 سال	2.45%	CIBC
4 سال	3.84%	HSBC
5 سال	2.04%	Meridian Credit Union
5 سال	1.34%	Simplii Financial
6 سال	5.24%	TD Bank
7 سال	2.53%	CIBC
8 سال	6.60%	Laurentian Bank
9 سال	6.60%	Laurentian Bank
10 سال	3.29%	Meridian Credit Union

همچنین بخوانید:

جزئیات مربوط به دریافت وام مسکن در کانادا

چرا باید برای وام مسکن در کانادا پیش‌تایید بگیریم؟

گرفتن پیش‌تایید برای وام مسکن مزایای زیادی دارد. از جمله، صرفه جویی در وقت به هنگام جستجوی خانه. زیرا تنها در رنج قیمتی که به شما ارائه می‌شود، به دنبال خانه خواهید گشت. گرفتن پیش‌تایید همچنین به مشاورین املاک نشان می‌دهد که در خرید خانه جدی هستید و سریع‌تر خدمات موردنظر را دریافت خواهید کرد.

در زمان ارائه‌ی پیشنهادتان برای خرید خانه، پیش‌تایید به فروشنده ثابت می‌کند که مشکلی از لحاظ مالی ندارید و می‌توانید از پس آن بربیایید و این امر شانس قبول شدن پیشنهادتان را در بین سایر رقبا افزایش می‌‌دهد. علاوه بر این قفل کردن نرخ بهره به شما این امکان را می‌دهد تا درصورت کاهش بهره، نرخ کم‌تر را انتخاب نمایید.

چگونه پیش‌تایید وام مسکن را در کانادا بگیریم؟

برای دریافت پیش‌تایید وام مسکن باید به وام‌دهنده یا کارگزار وام مراجعه نمایید. جهت تعیین میزان وام از شما سوالات مهمی پرسیده و مدارکی درخواست می‌شود.

فاکتور‌های مهم در پیش‌تایید وام مسکن در کانادا

چهار فاکتور زیر در تعیین مقدار وام و نرخ بهره تاثیر بسیار زیادی دارد:
۱. امتیاز کردیت (Credit Score)
امتیاز کردیت معیاری برای سنجش سلامت مالی است و به وام‌دهنده نشان می‌دهد که دادن وام به شما تا چه حد برایشان ریسک خواهد داشت. بصورت کلی بازه‌ی امتیاز کردیت بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ و بهترین حالت آن بین ۶۸۰ تا ۹۰۰ است.

پرداخت به موقع قبوض ماهانه و پایین‌تر بودن امتیازتان نسبت به محدودیت کردیت، دو عامل مهم در تعیین امتیاز کردیت هستند. برای مثال اگر کردیت کارتی به ارزش ۵۰۰۰ دلار دارید، باید مطمئن شوید که بالانس آن پایین‌تر از 2500 دلار یا ۵۰% محدودیت کردیت باشد.
حالا اگر امتیاز کردیت‌تان بین ۶۸۰ تا ۹۰۰ باشد، می‌توانید برای گرفتن وام به وام‌دهنده‌های سطح A مانند بانک‌های بزرگ مراجعه کنید.
درصورتی که امتیاز کردیت پایین‌تر از ۶۸۰ و بالاتر از ۶۰۰ باشد، وام‌دهنده جهت تعیین صلاحیت برای گرفتن وام از وام‌دهندگان سطح A، به بررسی سایر جزئیات مالی‌تان می‌پردازد. اگر صلاحیت‌های لازم را نداشته باشید باید به وام‌دهندگان سطح B مانند Home Trust مراجعه کنید و پیش‌تایید بگیرید.

اما اگر امتیاز کردیت پایین‌تر از ۶۰۰ باشد، تنها می‌توان به وام‌دهندگان سطح B مراجعه کرد و متاسفانه بهترین نرخ بهره در دسترس نخواهد بود.

2. پیش‌پرداخت
پیش‌پرداخت، مقدار پولی است که برای خرید خانه پس‌انداز می‌کنید. در کانادا، حداقل میزان پیش‌پرداخت بین ۵ تا ۲۰ درصد قیمت خرید خانه است. اگر کم‌تر از ۲۰ درصد قیمت، پیش‌پرداخت داشته باشید، باید بیمه‌ی پیش‌فرض وام مسکن یا همان بیمه‌ی CMHC تهیه کنید.
میزان پیش‌پرداخت بر مقدار وام نیز تاثیر دارد. برای مثال اگر می‌خواهید خانه‌ای به قیمت 300 هزار دلار خریداری کنید باید حداقل 15 هزار دلار پیش‌پرداخت داشته باشید.
حداقل پیش‌پرداخت در کانادا:
حداقل پیش‌پرداخت در کانادا، ۵ درصد برای خانه‌هایی با قیمت کم‌تر از 500 هزار دلار است. اما اگر ارزش خانه بین 500 هزار دلار تا یک میلیون دلار باشد، می‌بایست ابتدا ۵ درصد از 500 هزار دلار و سپس ۱۰ درصد از باقی آن پرداخت شود. برای مثال جهت خرید خانه‌ای به ارزش 600 هزار دلار، پیش‌پرداختی به میزان حداقل 35000 دلار لازم است.
برای خانه‌هایی با ارزش بیشتر از ۱ میلیون دلار باید ۲۰ درصد پیش‌پرداخت بپردازید.

3. نسبت خدمات بدهکاری

نسبت خدمات بدهی شامل دو آمار می­‌شود که وام‌­دهندگان از آن استفاده می­‌کنند و براساس درآمد، خرج و بدهکاری­‌های شما بیش­ترین مقدار قسط ماهانه‌­ای که از پسش بربیایید را تعیین می­‌کنند.

وام­‌دهندگان این نسبت‌­ها را بررسی می‌­کنند تا مطمئن شوند با همه‌­ی تعهدات مالی که دارید، همچنان می‌توانید قسط‌­های ماهانه‌­ی خود را بپردازید و ریسک وام را کاهش دهند.

4. مدارک لازم

بسته به کارگزار وام یا وام‌­دهنده‌­ای که با آن قرارداد می­بندید، مدارک متفاوتی درخواست می­شود. برای مثال، جهت گرفتن پیش‌­تا‌یید از بعضی از کارگزاران وام باید مدارکی از درآمدتان ارائه دهید. اما برای بعضی­ دیگر تا زمان پذیرفته شدن پیشنهاد خرید و نهایی کردن درخواست وام­، مدرکی لازم نیست.

لیستی از مدارکی که شاید به هنگام گرفتن پیش­تایید وام درخواست شود:

• کارت شناسایی (مانند گواهینامه کانادایی یا پاسپورت)
• مدرکی از درآمد ( فیش حقوقی و نامه­ای از طرف کارفرما یا اگر شغل آزاد دارید، برآورد مالیاتی)
• مدت زمان کار با کارفرما
• مدرکی از پیش‌­پرداخت و توانایی پرداخت هزینه‌­های بستن قرارداد (صورت­‌های مالی­ اخیر از حساب­‌های بانکی و سرمایه­‌گذاری)
• مدارکی از دارایی‌­های‌تان مانند خودرو، خانه ییلاقی یا قایق
• اطلاعاتی از سایر بدهکاری‌­ها، مانند:
• کردیت کارت یا خط اعتباری
• کمک هزینه‌­ی کودکان یا همسر
• وام دانشجویی
• وام یا کرایه خودرو
• وام­‌های شخصی

پس از دریافت پیش­‌تایید وام مسکن

با دریافت پیش‌­تایید وام، مقدار وامی که به شما پیشنهاد می‌­شود و همچنین نرخ بهره‌­ی آن را متوجه خواهید شد. علاوه بر آن از افزایش نرخ سود بین 120 تا 160 روز جلوگیری خواهید کرد. پس از اخذ پیش‌­تایید با توجه به بیش­ترین مقدار وام می­‌توانید به جستجوی خانه بپردازید و در رنجی که ارائه شده، خانه‌­ای انتخاب نمایید.

از دست ندهید:

چه طور برای خرید اولین خانه در کانادا وام بگیریم؟

محدودیت پیش‌­تایید وام مسکن

درنظر داشته باشید که گرفتن پیش‌­تایید، موافقت با وام را تضمین نخواهد کرد. پس از اینکه پیشنهادتان برای خرید خانه پذیرفته شد و برای دریافت وام مسکن درخواست دادید، حالا وام­‌دهنده نگاه دقیق‌­تری به جزئیات ملک می‌­اندازد تا از مناسب بودن آن مطمئن شود. اگر ملک مطابق شرایط لازم نباشد، برای گرفتن وام صلاحیت نخواهید داشت. برای مثال، اگر خانه آزبستوز داشته باشد یا ارزش ارزیابی شده‌­­ی آن کم­تر از قیمت خرید باشد، وام­‌دهنده ممکن است خانه را مناسب نداند و وام را نادیده بگیرد.

از طرفی، گرفتن پیش‌­تایید برای وام مسکن به معنای این نیست که باید خانه‌ای با قیمت حداکثری در رنج­تان خریداری کنید. پیش‌­تایید وام نشان‌دهنده­‌ی مقدار پولی که وام‌­دهنده مشتاق است به شما وام دهد، نه مقدار پولی که حتما باید هزینه شود. شما می‌­توانید خانه‌ای با قیمتی کم­تر از حداکثر رنج­تان انتخاب کنید و باقی آن را پس­انداز یا از بدهکاری خود کم کنید.

مشورت با کارگزاران وام

اگر در این مسیر، نیازی به مشورت داشتید از یک متخصص وام مانند کارگزار وام کمک بگیرید. بسیاری از کارگزاران وام مستقل کار می­‌کنند و مشاوره­ای حرفه‌ای درباره­‌ی درخواست‌­تان بصورت رایگان ارائه می­‌دهند. آن­ها به شما کمک می‌­کنند تا وام‌ها را باهم مقایسه کنید، بهترین نرخ بهره را در بین آن­ها انتخاب نمایید و در پروسه­‌ی اخذ پیش‌­تایید وام همراه‌تان خواهند بود.

در آخر…

همانطوری که خواندید، پیش‌­تایید وام در پروسه‌­ی خرید خانه کمک زیادی به شما خواهد کرد؛ از جمله تعیین رنج قیمت خانه­‌هایی که می‌­توانید خریداری کنید و از همه مهم‌­تر انتخاب بهترین نرخ بهره و حفظ آن برای 120 تا 160 روز. درنتیجه حتما پیش از شروع پروسه­‌ی خرید خانه، آن را تهیه و از مزایای آن استفاده نمایید.