۷ نکته‌ی کلیدی برای گرفتن تایید وام مسکن در کانادا
اگر قصد دارید خانه‌ای خریداری کنید، باید برای هر قدم آن آماده شوید. علاوه بر بررسی نرخ سود و جستجو برای خانه‌ای عالی، درخواست وام بزرگ‌ترین قدم در این مسیر خواهد بود. با اینکه خرید خانه پروسه‌ای استرس‌آور به‌نظر می‌رسد، اما با آماده‌سازی شرایط مالی لازم، این پروسه آسان‌تر می‌شود. در ادامه به معرفی ۷ روش می‌پردازیم که در مسیر گرفتن تایید وام مسکن در کانادا کمک زیادی به شما خواهد کرد.
۱. امتیاز کردیت خود را برای گرفتن تایید وام مسکن بررسی کنید
در کانادا، امتیاز کردیت در رنج ۳۰۰ تا ۹۰۰ به پنج دسته تقسیم می‌شود؛ ضعیف، متوسط، خوب، خیلی خوب و عالی. البته دسته‌بندی دقیق به مراکز اعتبارسنجی بستگی دارد اما پروسه‌ای که استفاده می‌شود در تمام مراکز یکسان است. امتیاز کردیت تصویری کلی از سلامت مالی شماست، در نتیجه امتیازی که کسب می‌کنید باید برایتان بسیار مهم باشد.
وام‌دهندگان از امتیاز کردیت استفاده می‌کنند تا اعتبار مالی و توانایی‌تان در پرداخت قسط را بسنجند.
هرچقدر امتیاز کردیت بالاتر باشد، احتمال اینکه وامی با نرخ بهره‌ی پایین به شما پیشنهاد شود، افزایش می‌یابد.
علاوه بر امتیاز، گزارش کردیت شامل اطلاعاتی درباره‌ی پرداختی‌های به تعویق افتاده، تعداد حساب‌هایی که باز کرده‌اید، سطح کلی بدهکاری و تاریخچه‌ی کردیت می‌شود. پرداخت به موقع قسط، قبوض و همچنین زیاد استفاده نکردن از کردیتِ در دسترس باعث افزایش امتیاز کردیت می‌شود.
شما می‌توانید با کمک شرکت‌های آنلاینِ زیادی امتیاز کردیت خود را بررسی نمایید. این شرکت‌ها، امتیاز کردیت را از یکی از دو مراکز اعتبارسنجی کانادا یعنی Equifax یا TransUnion بدست می‌آورند. بهتر است امتیاز کردیت هر سه ماه یکبار بررسی شود تا در صورت لزوم برای افزایش آن دست به‌کار شد.
2. پیش‌پرداخت پس‌انداز کنید
در هنگام خرید خانه باید در ابتدا مقداری پول به عنوان پیش‌پرداخت بپردازید. هرچقدر میزان پیش‌پرداخت بزرگ‌تر باشد، بهتر است. به این دلیل که هرچقدر پیش‌پرداخت شما بیشتر باشد، مقدار وام‌تان کاهش می‌یابد و در نهایت سود کم‌تری می‌پردازید. اما حتی تایید شدن برای گرفتن وام به داشتن پیش‌پرداخت بستگی دارد.
حداقل پیش‌پرداخت برای گرفتن تایید وام چقدر است؟
در کانادا حداقل پیش‌پرداخت لازم برای خرید خانه بستگی به قیمت خانه دارد:
- خانه‌ای با ارزش کم‌تر از 500 هزار دلار: حداقل پیش‌پرداخت لازم ۵% قیمت خانه است.
- خانه‌ای با ارزش 500 هزار دلار تا 999.999 دلار: ۵% برای 500 هزار دلار اولیه و سپس ۱۰% برای باقی آن.
- خانه‌ای با ارزش بیش از ۱ میلیون دلار: ۲۰% از قیمت کل خانه.
درصورت داشتن پیش‌پرداختی کم‌تر از ۲۰% قیمت خانه باید وام را بیمه کرد و حق بیمه باعث افزایش میزان قسط ماهانه می‌شود.
تا جایی که می‌توانید برای پیش‌پرداخت پس‌انداز کنید. البته با قیمتی که خانه‌ها دارند مخصوصاً در شهر‌هایی مانند تورنتو و ونکوور که فراتر از یک میلیون دلار رفته است، گفتن آن راحت‌تر از عمل کردن است. از محاسبه‌گر‌های وام جهت سنجش پیش‌پرداخت و وضعیت مالی خود و مقایسه‌ی نرخ بهره‌ی ثابت و متغیر استفاده نمایید.
همچنین بخوانید:
راهنمای کامل گرفتن پیش‌تایید وام مسکن در کانادا
3. درآمد خود را پایدار نگه دارید
در هنگام درخواست وام، بسیار مهم است که شغلی ثابت و روزانه داشته باشید؛ چون وام‌دهندگان بدون مدرکی که نشان دهد می‌توانید از پس اقساط بربیایید، وام را تایید نخواهند کرد.
شغل تمام وقت بهترین راه برای گرفتن تایید وام است زیرا درآمد بلند مدت شما را تضمین می‌کند. همچنین طولانی بودن مدت زمان کار با کارفرما پوئنی مثبت است. اگر به همراه همسرتان برای وام درخواست می‌دهید و هر دو شغل تمام وقت دارید، کمک زیادی به شما در گرفتن تایید خواهد کرد.
در همه‌گیری کرونا، ثبات درآمد از هر زمان دیگری اهمیت بیشتر پیدا کرده است. زیرا از دست دادن شغل درست قبل از دریافت تایید وام احتمالاً آخرین چیزی است که می‌خواهید اتفاق بیافتد.
اگر بصورت غیررسمی کار می‌کنید، شاید بهتر باشد در هنگام درخواست وام، شغلی ثابت بگیرید، حتی اگر نیمه وقت باشد. گرفتن وامی با نرخ بهره‌ی پایین، ده‌ها هزار دلار برایتان حفظ می‌کند، درنتیجه ارزشش را دارد تا در هنگام نهایی کردن درخواست‌تان، شغلی ثابت داشته باشید.
اگر شغل‌تان آزاد است، وضعیت کمی پیچیده می‌شود. در این شرایط لازم است جزئیاتی از کسب و کار و درآمدتان در طی چند سال اخیر را ارائه دهید تا ثابت کند کارتان سودمند است و می‌توانید از پس اقساط ماهانه بربیایید. بهترین کاری که می‌توانید به عنوان فردی با شغل آزاد انجام دهید، مشورت با یک کارگزار بیمه‌ی دارای مجوز است. کارگزاران وام نیز تمام تاریخچه‌ی مالی که ممکن است برای درخواست به آن نیاز باشد را دارند.
4. بدهکاری‌های خود را کاهش دهید
با گرفتن وام برای مدت طولانی باید قسط بدهید، درنتیجه بهتر است سایر بدهکاری‌های خود را به حداقل برسانید. اگر در هنگام دریافت وام، بدهکاری نداشته باشید، راحت‌تر می‌توانید قسط آن را بپردازید. داشتن بدهکاری گرفتن تایید وام را سخت‌تر می‌کند زیرا وام‌دهنده نسبت بدهکاری به درآمدتان را بررسی می‌نماید.
نیازی نیست موجودی کارت اعتباری، خط‌های اعتباری و وام دانشجویی‌تان حتماً صفر باشد. اما این بدهکاری بر مقدار وامی که می‌گیرید و نرخ بهره‌ی آن تاثیر دارد. پایین نگه داشتن سطح بدهکاری بصورت کلی برای امتیاز کردیت نیز مهم است.
5. پیش‌تایید وام مسکن بگیرید
در پیش‌تایید وام، وام‌دهنده با بررسی وضعیت مالی، شما را برای گرفتن مقداری وام، نرخ سود و بازه‌ی زمانی تایید می‌کند. پیش‌تایید وام برای ۹۰ تا ۱۲۰ روز معتبر است و بدون اینکه وام‌تان را از دست دهید، زمان کافی برای پیدا کردن خانه در اختیارتان می‌گذارد.
وام‌دهنده علاوه بر امتیاز کردیت و میزان پیش‌پرداخت، درآمد، وضعیت شغلی، نسبت بدهکاری به درآمد، دارایی‌ها و بدهی‌های شما را نیز در نظر می‌گیرد. با گرفتن پیش‌تایید وام می‌توانید در رنج قیمتی خاص به جستجوی خانه بپردازید و درنهایت با یافتن خانه‌ی رویایی خود، هرچه سریع‌تر پیشنهادتان را ارائه دهید.
۶. نرخ بهره‌ی مناسب برای وام مسکن خود انتخاب کنید
با بررسی وام‌دهندگان مختلف همراه با کمک کارگزار وام می‌توانید وام‌دهندگانی که نرخ بهره‌ی پایین پیشنهاد می‌کنند را بیابید. با نرخ بهره‌ی خوب، قسط ماهانه‌ی وام کم‌تر می‌شود و آسان‌تر می‌توان آن را پرداخت. این امر همچنین گرفتن تایید وام را راحت‌تر می‌کند و اجازه می‌دهد تا وامی با مبلغی بالاتر دریافت کنید.
از طریق مشورت با کارگزار وام، به بهترین نرخ‌های بهره بین وام‌دهندگان دست یابید. این مشاوره نه تنها بسیار مفید و شخصی‌سازی شده، بلکه رایگان نیز هست.
۷. بدانید چه مقدار می‌توانید هزینه کنید (و چه مقدار نمی‌توانید)
مقدار پولی که می‌توانید هزنیه کنید بستگی به عوامل زیادی دارد، مانند اقساط وام احتمالی، هزینه‌ی زندگی، پرداخت بدهکاری و سایر تعهدات مالی. وام‌دهنده همه‌ی این عوامل را در نظر می‌گیرد، پس شما هم باید درباره‌ی مقدار هزینه‌ای که از پسش برمی‌آیید با خود صادق باشید.
از دست ندهید:
جزئیات مربوط به دریافت وام مسکن در کانادا
شما تنها کسی هستید که از شرایط مالی و نیاز‌های سبک زندگی‌تان کاملاً آگاهید. هزینه‌هایی مانند نگهداری از فرزند، مواد غذایی و حمایت از والدین، ممکن است در پروسه‌ی درخواست وام جا بماند. علاوه بر آن، برنامه‌هایی که در آینده دارید، شرایط مالی شما را تغییر خواهد داد. با اینکه لازم نیست همه‌ی این هزینه‌ها، تصمیم برای استعفا از کار یا حمایت از والدین را به بانک اطلاع دهید، اما بی‌شک بر توانایی‌تان در پرداخت وام تاثیر خواهد گذاشت. به سایر فاکتور‌ها مانند هزینه‌ی بازرسی خانه و بستن قرارداد (معمولاً حدود ۳ تا ۴ درصد قیمت خانه)، خدمات شهری، نگهداری، مالیات زمین و تعمیرات نیز باید توجه داشته باشید.
واقع‌گرایانه تصمیم بگیرید که در حال حاضر و آینده از پس چه مقدار هزینه برمی‌آیید. اگر وضعیت مالی‌تان خوب است، احتمالاً برای وامی با مبلغ فراتر از آنچه انتظار دارید، تایید خواهید شد. وسوسه نشوید تا همه‌ی مبلغی که پیشنهاد می‌شود را هزینه کنید، باید حواستان باشد که آیا از پس بازپرداخت آن بربیایید یا نه.
در آخر
گرفتن تایید وام جهت نظم بخشیدن به شرایط مالی شماست. امتیاز کردیت خود را بالا نگه دارید، بدهی‌هایتان را کاهش دهید و پس‌انداز کنید، چه بخواهید وام بگیرید یا نه. حتی اگر به دنبال خرید خانه نیستید، سعی کنید از همین امروز حواستان به وضعیت مالی‌تان باشد تا در آینده آن را بهتر کنید.
