چه طور برای خرید اولین خانه در کانادا وام بگیریم؟

یکی از اهداف بزرگ بسیاری از افرادی که به تازگی به کانادا مهاجرت کرده‌اند، داشتن خانه است. مسلما خرید یک خانه نسبت به سایر دارایی‌ها، یک سرمایه گذاری بزرگ محسوب می‌شود. 

در صورتی که به تازگی به کانادا مهاجرت کرده‌اید، ممکن است سوالات زیادی در زمینه چگونگی روند دریافت وام مسکن و خرید خانه به وسیله آن داشته باشید. ولی وام گرفتن در کانادا با وام گرفتن در ایران تفاوت دارد. در ادامه مطلب به بررسی گام به گام نحوه دریافت وام، هزینه‌های پنهان و نکات و توصیه‌هایی در این زمینه خواهیم پرداخت. 

وام خانه در کانادا چگونه است؟

وام مسکن، وامی است که از طرف بانک یا یک وام‌دهنده به شما داده شده و به شما این امکان را می‌دهد که بدون داشتن توانایی پرداخت مبلغ کامل یک خانه، آن را خریداری کنید. حداکثر وام مسکنی که یک بانک در کانادا می‌تواند به شخصی بدهد، 95 درصد است که با محدودیت‌هایی نیز همراه است. 

وام خانه در کانادا با سود ثابت یا متغیر؟

در کانادا، وام‌های خرید مسکن به دو شکل داده می‌شوند که شخص گیرنده وام می‌تواند یکی از آن‌ها را انتخاب کند:

  • وام با سود ثابت: در این حالت، سودی که شما برای وام خود پرداخت می‌کنید ثابت بوده و در دوره مشخصی که عموما پنج ساله است، باید پرداخت شود. معمولا سود ثابت وام بیشتر از سود متغیر آن است.
  • وام با سود متغیر: با اینکه ممکن است مبلغ سود، کمتر از مبلغ تعیین شده برای سود ثابت باشد، اما در این حالت، میزان سودی که شما برای وام خود پرداخت می‌کنید، با توجه به نرخ اصلی وام شما بر اساس سیاست‌ها و شرایط مختلفی که سالانه ممکن است دچار تغییرات شود، قابل تغییر خواهد بود. بنابراین ممکن است شما یک روز سود کمی پرداخت کنید اما در ماه‌های آینده مبلغ بسیار بیشتری به عنوان سود وام شما در نظر گرفته شود. در نتیجه با انتخاب سود متغیر، مبلغ سودی که برای وام خود پرداخت می‌کنید نسبت به حالت ثابت آن، غیر قابل پیش‌ بینی‌تر است.
قیمت خرید خانه در کانادا برای تازه واردین

همچنین بخوانید:

نکات خرید خانه در کانادا

پنج مرحله دریافت اولین وام مسکن در کانادا

  1. تماس با یک فرد متخصص

نخستین کاری که برای دریافت وام مسکن باید انجام دهید، مراجعه به موسسه یا مراکز اعطای وام مسکن است. این مراکز به شما کمک می‌کنند تا با در نظر گرفتن شرایط خود، بهترین حالت دریافت وام را انتخاب کنید. 

به طور کلی، واجد شرایط دریافت وام بودن شما به سه عامل زیر بستگی دارد:

  • پیش پرداخت: برای خرید یک خانه یا ملک، شما باید ابتدا هزینه‌ای مشخص را تحت عنوان پیش پرداخت بپردازید. برای خرید املاکی که تا 500,000 دلار کانادا ارزش دارند، حداقل میزان پیش پرداختی که باید بپردازید، پنج درصد از قیمت ملک مورد نظر است؛ البته میزان مبلغ مشخص شده به فاکتورهای دیگری نیز از جمله موقعیت شما در کانادا (اقامت دائم، دانش‌آموز یا…)، دارایی‌های شما و میزان درآمدتان بستگی دارد. برای خرید املاکی که قیمت آن‌ها بین 500,000 تا 999,000 دلار کانادا هستند، حداقل قیمتی که برای پیش پرداخت در نظر گرفته می‌شود، ده درصد از کل قیمت ملک مورد نظر است. همچنین برای خرید املاک بالای یک میلیون دلار، حداقل بیست درصد از کل قیمت ملک به عنوان پیش پرداخت در نظر گرفته می‌شود.
  • تاریخچه اعتبار: معمولا هنگام دریافت وام، از سوی وام دهنده درخواست ارائه تاریخچه یکساله از اعتبار شما در کانادا یا کشور خودتان خواهد شد. البته در صورتی که مبلغ زیادی به عنوان پیش پرداخت، پرداخت کنید دیگر نیازی به ارائه تاریخچه اعتبار نخواهد بود؛ در این حالت ممکن است دارایی‌های شما در کانادا هم مورد بررسی قرار بگیرد. دقت داشته باشید، که ایجاد یک تاریخچه اعتباری خوب، کار زمان بر است؛ بنابراین بهتر است به محض اینکه به کانادا مهاجرت کردید، اقدامات لازم را در این زمینه شروع کنید. 
  • ضمانت بازپرداخت وام: هنگام درخواست وام، موسسه وام دهنده شرایط و راه‌هایی که شما از طریق آن‌ها کسب درآمد کرده و به وسیله آن‌ها می‌خواهید مبلغ وام را پس بدهید را بررسی می‌کنند. بنابراین، هنگام درخواست وام از سوی شما، مرکز وام دهنده منبع درآمد (با سابقه حداقل 90 روز) و توانایی شما را برای بازپرداخت وام مورد بررسی قرار می‌دهد.
  1. دریافت تایید اولیه

در این مرحله، شما باید تایید اولیه دریافت وام را دریافت کنید. داشتن تایید اولیه وام مسکن، به معنای این است که شما دارای شرایط لازم در زمینه مبلغ پیش پرداخت، تاریخچه اعتبار و درآمد، برای دریافت وام هستید. در طول مراحل دریافت تایید اولیه، بانک حداکثر مبلغ ملک مورد نظر و میزان مبلغ پیش پرداخت را برای شما مشخص خواهد کرد. پس از ارائه مدارک موردنیاز، تایید اولیه شما در کمترین زمان صادر خواهد شد. 

  1. طرح تشویق خرید اولین خانه

دولت کانادا، طرحی را تحت عنوان طرح تشویق خرید اولین خانه به شهروندان خود ارائه می‌دهد که به وسیله آن، به افراد مقیم کشور در خرید اولین خانه کمک می‌کند. در این طرح، مبلغ پنج درصد (در صورت خرید خانه نوساز ده درصد) از قیمت خانه، در قالب یک وام بدون بهره، برای پیش پرداخت به شخص خریدار داده می‌شود. این طرح باعث سبک‌تر شدن هزینه‌های وام مسکن شده و خرید خانه را برای افراد راحت‌تر می‌کند. در طرح مشوق خرید اولین خانه، مبلغ وام دریافتی باید پس از فروش خانه مورد نظر یا در بازه 25 سال پس از دریافت وام پرداخت شود. 

  1. ثبت درخواست وام مسکن پس از یافتن خانه مورد نظر

در صورتی که تایید اولیه وام مسکن را گرفته باشید، می‌توانید برای تایید نهایی آن اقدام کنید که انجام آن حدود یک هفته زمان می‌برد؛ البته در این حالت، نگران زمان نباشید زیرا درخواست شما بر اساس تاریخی که در قرارداد خرید خانه برای پرداخت هزینه‌ها در نظر گرفته شده است، در اولویت قرار خواهد گرفت. بنابراین، توصیه می‌شود که پیش از پیدا کردن خانه مورد نظر خود، اقدامات لازم برای دریافت تایید اولیه را انجام دهید تا در صورت یافتن خانه، نگران زمان‌بندی یا ایجاد تاخیر در روند کارها نباشید.

  1. بازپرداخت وام

بیشتر مراکز اعطا کننده وام مسکن، بازپرداخت وام‌های خود را در بازه زمانی 25 سال در نظر می‌گیرند؛ همچنین معمولا شما می‌توانید بیشتر از مبلغ تعیین شده به عنوان قسط وام، پرداختی داشته باشید که با انجام این کار، در مدت کوتاه‌تری حساب خود را تسویه خواهید کرد. 

در صورتی که در پرداخت اقساط خود کوتاهی کنید و این کار ادامه پیدا کند، ممکن است خانه خود را از دست بدهید. همچنین اگر پیش از تسویه حساب خود قصد فروش خانه را داشته باشید، پول فروش خانه صرف تسویه حساب کامل شما شده و باقیمانده آن‌ به عنوان ارزش افزوده خانه به شما داده خواهد شد.

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام در کانادا برای خرید اولین خانه

  • براساس مدت زمانی که در کشور کانادا ساکن هستید، باید مدرکی از میزان درآمد خود در بازه زمانی 12 ماه گذشته داشته باشید. این مدرک می‌تواند از صاحب کار قبلی شما، وضعیت حساب بانکی، سوابق سرمایه گذاری و تاریخچه اعتباری شما در کشورتان گرفته شود. 
  • توصیه می‌شود که دو تاریخچه اعتبار جداگانه تهیه کنید. برای داشتن دو تاریخچه اعتباری، باید دو کارت اعتباری جداگانه داشته باشید. 
  • در صورتی که تعداد افراد وام گیرنده از یک نفر بیشتر بود، دقت داشته باشید که هر یک از افراد باید گزارش اعتباری مخصوص به خود را ارائه دهد. 
وام خرید خانه در کانادا برای تازه واردین

لازم است این یکی را هم بدانید:

نگاهی به موضوع کارت اعتباری در کانادا

نکاتی برای برنامه ریزی و بودجه بندی جهت خرید خانه جدید:

  • برای تطابق بودجه خود، می‌توانید از اطلاعاتی که بانک در زمینه قیمت و پیش پرداخت خانه‌ها ارائه می‌دهد استفاده کنید. 
  • در مورد default insurance و ارتباط آن با مبلغ پیش پرداخت تحقیق کنید. معمولا default insurance هنگامی قابل دریافت است که مبلغ پیش پرداخت کمتر از 20 درصد کل مبلغ خانه باشد.
  • از مشاور مالی خود در مورد پرداخت اضافی و زودتر از موعد اقساط و مزایای آن مشورت بگیرید.
  • دقت داشته باشید که هزینه‌های زیر را هنگام خرید خانه باید در نظر بگیرید:
  1. وکیل: برای انجام نقل و انتقال سند و پرداخت هزینه خرید منزل. هزینه‌های حقوقی در این زمینه معمولا بین 2,000 تا 3,000 دلار کاناداست.
  2. مالیات انتقال: مبلغ مالیات بسته به استانی که در آن قرار دارید متفاوت خواهد بود. این مبلغ به صورت درصدی از کل قیمت خانه شما محاسبه می‌شود. به عنوان مثال، در استان آلبرتا، مالیات انتقال وجود ندارد اما در بریتیش کلمبیا، این مالیات دریافت می‌شود؛ همچنین مالیت دریافتی در تورنتو دوبرابر است. 
  3. بازرس خانه: پیش از خرید خانه آن را بررسی کرده و علاوه بر تخمین زدن هزینه‌های مربوط به نگهداری از ملک، در صورت وجود مشکل یا تعمیرات در بخش‌های خاص، آن را به شما گزارش می‌دهد. هزینه بازرسی خانه حدود 500 تا 700 دلار کاناداست. 
  4. هزینه تعمیرات: هزینه مواردی که لازم است پیش از جا به جا شدن به خانه جدید انجام شوند.
  5. هزینه‌های مربوط به نگهداری: هزینه‌های نگهداری ممکن است یک بار باشد یا به صورت مکرر تکرار شوند؛ از جمله این موارد می‌توان به هزینه‌های مربوط به برف روبی پشت بام، نگهداری فضای سبز جلوی خانه، کوتاه ‌کردن چمن‌ها و… اشاره کرد. هزینه‌های نگهداری، بسته به قدمت و اندازه ملک متفاوت خواهد بود اما به طور کلی، سالانه یک درصد از کل قیمت خانه به عنوان هزینه نگهداری مشخص می‌شود. همچنین در آپارتمان‌ها، مبلغی به عنوان شارژ به صورت ماهانه در نظر گرفته می‌شود که صرف نگهداری امکانات مشترک میان ساکنان می‌گردد.
  6. بیمه وام مسکن: این طرح، وام مسکن شما را به صورت دائمی در برابر از کار افتادگی، بیماری‌های بحرانی و قطع درآمد بیمه می‌کند. البته دریافت این بیمه اختیاری بوده و هزینه آن نیز به اقساط وام شما اضافه خواهد شد. 
  7. بیمه سند: سند منزل شما را در برابر اتفاقاتی مانند جعل شدن و زیر سوال رفتن مالکیت تان بیمه می‌کند.
  8. هزینه خدمات: هزینه‌ای که باید به شرکت‌های خدماتی، برای اتصال آب، برق، گاز، اینترنت و تلفن باید بپردازید. 
  9. مالیات و هزینه‌های اضافی: در صورتی که اقامت دائم کانادا را ندارید، این هزینه‌ها را باید در برنامه خود در نظر بگیرید.
  10. هزینه کارشناسی: در طول انجام مراحل تایید درخواست وام، ممکن است از شما برگه کارشناسی قیمت خانه مورد نظر را بخواهند. هزینه کارشناسی و ارزیابی قیمت خانه بین 300 تا 500 دلار کانادا خواهد بود.
  11. هزینه جابه‌جایی: قطعا نقل مکان به خانه جدید، هزینه‌هایی را برای شما در بر خواهد داشت.
  12. لوازم خانه: منزل جدید شما ممکن است به لوازم جدیدی نیاز داشته باشد که باید پیش از نقل مکان آن را در نظر بگیرید.
مراحل گرفتن وام اولین خانه در کانادا

از دست ندهید:

جزئیات مربوط به دریافت وام مسکن در کانادا

خرید خانه در نخستین ماه‌های مهاجرت به کانادا

ممکن است شما در نخستین ماه‌های مهاجرت خود به کانادا، واجد شرایط دریافت وام خرید مسکن شوید. اگر در این شرایط، تمامی شاخص‌های اولیه پیش پرداخت، تاریخچه اعتباری یا دارایی‌ها و درآمد ثابت را داشتید، به یاد داشته باشید که در صورتی که می‌خواهید مبلغ پیش پرداخت خود را به زیر 20 درصد کاهش دهید، باید حداقل سه ماه به صورت تمام وقت سابقه استخدامی داشته باشید. 

در پایان، باید به این نکته اشاره کرد که تامین شرایط مالی خرید خانه آسان نیست؛ بنابراین برای حفظ سرمایه خود، در مرحله اول سعی کنید با یک مشاور با تجربه که به مراحل انجام این کار تسلط کامل دارد، در مورد شرایط خود و نحوه انجام کارها مشورت کنید.

نوشته های مشابه

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا