نکاتی درباره کردیت اسکور در کانادا که باید حتماً بدانید!

بسیاری از کشورهای دنیا مخصوصاً آمریکای شمالی و کانادا، امکان بهره‌مندی شهروندان‌شان از امکانات مالی را با یک شرط ارائه می‌دهند؛ آن شرط هم چیزی نیست جز کسب نمره خوب کردیت اسکور شهروندان که نشانگر عملکرد آن‌ها در بحث‌های مالی است.

بسیاری از شهروندان مخصوصاً مهاجران و تازه‌واردها از قضیه کردیت کارت غافل می‌‌شوند و نمی‌توانند از امکانات مالی مختلف بهره‌ ببرند. این امر کاملاً طبیعی است؛ چون در کشورهای در حال توسعه، بحث کارت اعتباری و کردیت اسکور به طور کامل جا نیفتاده است.

اگر شما هم نمی‌دانید که کردیت اسکور دقیقاً چیست و تاثیر آن روی زندگی مالی افراد چگونه است، این مطلب را تا انتها بخوانید.

کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری چیست؟

کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری، نمره‌ای است که به نحوه عملکرد مالی شهروندان کشورهای مختلف از جمله کانادا داده می‌شود؛ این امتیاز از روی تراکنش‌ها، خریدها و پرداخت‌هایی که با کارت اعتباری یا Credit Cardتان انجام می‌دهید، قابل اندازه‌گیری است.

یک کردیت اسکور به طور کلی بیانگر خوش‌حسابی، کیفیت و نحوه عملکرد شما در تراکنش‌های مالی است که در نهایت باعث بهره‌مندی شما از امکانات،آپشن‌ها و اعتبارات مالی می‌شود. بدیهی است که هر چقدر کیفیت نمره کردیت اسکور بالا باشد، شما می‌توانید از شرایط بهره‌مندی از اعتبارات مالی در آینده برخوردار شوید و اگر نمره پایینی کسب کنید، احتمال محرومیت شما تا وقتی که وضعیت‌تان بهتر نشود، وجود خواهد داشت.

بگذارید ادامه مطلب را با طرح یک مثال جلو ببرم. شرایط دریافت امکانات بدیهی در کانادا برای تازه‌واردها خیلی آسان است؛ آن‌قدر آسان که احتمالاً تعجب خواهید کرد. این امکانات بدیهی، مثلاً شامل دریافت یک سیم‌کارت تلفن همراه می‌شود. شما می‌توانید به راحتی از داشتن یک سیم‌کارت بهره‌مند شوید و هرماه هزینه شارژ خودتان را بپردازید.

در نظر داشته باشید که همه این پرداخت‌های جزئی توسط شرکت‌های مورد اعتماد کشور مورد نظر که با عنوان Credit Rating Agency شناخته می‌شوند، جمع‌آوری می‌شوند. مثلاً در کانادا دو شرکت معتبر آمریکایی با اسم‌های EQUIFAX و Trans Union این کار را انجام می‌دهند.

حالا دوباره برگردید به قضیه پرداخت شارژ سیم‌کارت؛ اگر شهروند خوش‌حسابی باشید و پرداختی‌هایتان را سر موقع بپردازید، مطمئناً سابقه خوبی خواهید داشت و از کردیت اسکور خوبی بهره‌مند می‌شوید.

ولی اگر خدای نکرده یادتان برود یا در پرداخت قبض‌ها و بدهی‌هایتان تنبلی کنید، سابقه بدی برای شما رد می‌شود و همین پرداختی‌های جزئی، کردیت اسکور شما را به قهقرا خواهد برد.

توجه کنید که به سابقه شما در امور مالی و پرداختی‌هایتان هم Credit History می‌گویند؛ یک کردیت اسکور، از قلب یک کردیت هیستوری بی‌نقص و کم اشتباه بر می‌آید.

همچنین بخوانید:

آنچه لازم است درباره کارت اعتباری و شرایط آن بدانیم

تاثیر کردیت اسکور بر زندگی مالی و وام مسکن مهاجران

بهتر است یادآوری کنم که شما برای دریافت هر نوع وامی در کانادا، در ابتدا باید کردیت اسکور خوبی داشته باشید.

شرکت‌هایی که با عنوان Credit Rating Agency معرفی شدند، همه تراکنش‌ها و رفتارهای مالی شما را از تمامی نهادهایی که با آن‌ها سروکار داشته‌اید، جمع می‌کنند و با استفاده از الگوریتمی پیچیده، کردیت اسکور شما را بیرون می‌کشند.

 این کار یک‌جورهایی مثل سازوکار پلیس است؛ همان‌طور که هر انسانی تلاش می‌کند تا مرتکب خلاف نشود، باید حواسش هم باشد تا در پرداخت‌های مالی‌اش اتفاق بدی نیفتد.

بازه نمره‌دهی در کردیت اسکور از عدد 300 شروع و به عدد 900 ختم می‌شود. نمرات 300 تا 559 بسیار بد و نمرات 760 تا 900 بسیار عالی خواهند بود.

شما برای اخذ وام مسکن در کانادا نیاز دارید تا حداقل از امتیاز 620 در کردیت اسکور بهره‌مند شوید. مهم‌ترین بحث در مورد وام مسکن، نحوه تعیین نرخ وام مسکن است. این نرخ بر اساس کردیت اسکور و توان مالی شما در پرداخت اقساط وام تعیین می‌شود.

مثلاً یک کردیت اسکور با امتیاز 625، امکان دریافت وام 200 هزاردلاری با پرداخت 30 ساله و  نرخ بهره 4.125 درصد را فراهم خواهد کرد؛ این وضعیت با بالا رفتن امتیاز اعتباری تغییر خواهد کرد و نرخ بهره پایین‌تر خواهد آمد.

چطور باید امتیاز کردیت اسکور را افزایش داد؟

افزایش اعتبار کردیت اسکور به عوامل به‌ظاهر پیش پا افتاده‌ای بستگی دارد که اتفاقاً در عمل بسیار حیاتی هستند. بیایید مروری بر این موارد داشته باشیم:

• صورتحساب‌ها: قبض‌ها و صورتحساب‌ها را به موقع پرداخت کنید و بسیاری از مراکز و شرکت‌‌ها حتی تاخیر در پرداخت صورتحساب‌ها را هم گزارش می‌دهند؛ تنبلی در این قضیه اصلاً به نفع امتیاز اعتباری شما نخواهد بود.
• استفاده درست از کردیت کارت: افسانه “اگر از کردیت کارت استفاده نکنم، امتیازم بالاتر می‌رود” را کنار بگذارید. سعی کنید با استفاده معقولانه و باحساب‌وکتاب از کردیت کارت، کردیت هیستوری خوبی از خود به جا بگذارید.
• پرداخت حداقل بدهی: اگر شرایط مالی پرداخت کامل بدهی‌ها را ندارید، از روش Minimum Payment استفاده کنید؛ اینطوری بخشی از بدهی را پرداخت می‌کنید و از بدحسابی فاصله می‌گیرید.
• خرج اضافه ممنوع: بیشتر از اعتبار کردیت کارت‌تان، خرید یا خرج کنید؛ این کار نشان‌دهنده ضعف در مدیریت مالی است و بر تعیین کردیت اسکور تاثیر منفی می‌گذارد.
• کردیت کارت‌تان را مدام چک کنید: کردیت کارت‌تان را در فاصله‌های زمانی منظم چک کنید. این کار باعث می‌شود تا از بدهی‌های جامانده مطلع شوید و یا از بروز سوء استفاده در کارت اعتباری‌تان جلوگیری کنید.

ترمیم وضعیت بَدِ کردیت اسکور

وضعیت بد و ضعیف کردیت اسکور برای هیچ شهروندی قابل قبول و قابل تحمل نیست. البته این وضعیت غیر قابل تحمل، همینطور بدون راه حل نمانده و می‌توان از طریق Credit Repair برای ترمیم یا بازسازی امتیاز اعتباری‌تان اقدام کنید. این عملیات که برای بهبود امتیاز اعتباری شما صورت می‌گیرد، بر عهده شرکت‌هایی است که به صورت تخصصی این کار را انجام خواهند داد.

چه کمکی از دست شرکت‌هایی که کار ترمیم کردیت اسکور را بر عهده دارند، بر می‌آید؟

شرکت‌های بهبود کردیت یا Credit Repair Specialistها از راهکارها و تکنیک‌های خاصی برای پاک کردن تاریخچه یا کردیت هیستوری منفی استفاده می‌کنند. توجه کنید که ترمیم و بازسازی کردیت هیستوری، یک نوع سرمایه‌گذاری است؛ این قضیه را هرگز به عنوان هزینه ارزیابی نکنید.

یکی از مهم‌ترین کارهایی که شرکت‌ها در زمینه ترمیم کردیت هیستوری می‌توانند انجام دهند، ارائه سرویسی با عنوان AuthorizedUser است. در این روش، شرکت مورد نظر چند کردیت کارت با سابقه طولانی و قابل قبول را روی کردیت کارت شما قرار می‌دهد؛ کردیت کارت شما می‌تواند از سابقه بد، بدهی‌های زیاد و عدم برخورداری از کردیت اسکور خوب برخوردار باشد.

با قرار گرفتن کردیت کارت‌های با سابقه خوب به مدت مثلاً 4 ماه روی کردیت کارت شما، کردیت هیستوری شما هم بهبود خواهد یافت. در نهایت، امتیاز اعتباری شما حداکثر تا 100 پوینت افزایش می‌یابد و کار شما آسان‌تر خواهد شد.

از دست ندهید:

چه طور در کانادا حساب بانکی باز کنیم؟

چگونه کردیت اسکور خود را چک کنیم؟

شرکت‌های EQUIFAX و Trans Union را هنوز یادتان هست؟ همان‌هایی که در ابتدای این مطلب، از آن‌ها با عنوان Credit Rating Agency یاد کردیم؛ این شرکت‌ها در کنار شرکت Experian امکان چک کردن کردیت اسکور را فراهم خواهند کرد.

با توجه به قوانین، شما می‌توانید کردیت اسکورتان را سالی یک‌بار از هر کدام این شرکت‌ها به صورت رایگان دریافت کنید؛ یعنی سالی 3 تا کردیت اسکور رایگان.

مقایسه کردن هر 3 گزارش مختلف کردیت اسکور از همه این 3 شرکت، امکان چک کردن کامل را به شما خواهد داد. گاهی ممکن است که یک چیز به صورت اشتباه در گزارش Trans Union بیاید و با گزارش‌های دیگر همخوانی نداشته باشد؛ در این حالت شما می‌توانید از صحت و سقم سلامت مالی‌تان مطمئن شوید و با خیال راحت به کارهایتان بپردازید.

چه کسانی می‌توانند کردیت اسکور را چک کنند؟

امتیاز اعتباری شما از طرف سازمان‌ها، اشخاص حقیقی یا حقوقی بسیاری قابل رویت و چک کردن است. لیست زیر، همه این نهادها و اشخاص را به شما نشان خواهد داد:

• بانک‌ها: یانک‌ها می‌توانند قبل از افتتاح حساب و ارائه انواع وام مخصوصاً وام مسکن، به کردیت اسکور شما دسترسی داشته باشند.
• وام‌دهندگان و طلبکاران (Creditors): طلبکاران فعلی شما یا افرادی که در آینده از شما طلب خواهند داشت هم جزو کسانی هستند که امکان دسترسی به کردیت اسکور شما را دارند. وام‌دهندگان خودرو و بعضی از منابع تامین وام مسکن از این قبیل طلبکاران هستند.
• ارائه‌دهندگان وام دانشجویی: در بعضی موارد، امتیاز اعتباری شما برای دریافت وام دانشجویی یا Student Loan موثر خواهد بود.
• شرکت‌های خدماتی: بسیاری از شرکت‌های خدماتی برای ارائه امتیازهایی مثل آب، برق یا تلفن، از امتیاز اعتباری شما استفاده خواهند کرد.
• شرکت‌های بیمه: در بعضی از استان‌ها، امتیاز کردیت اسکور شهروندان بسیار مهم است؛ چون شرکت‌ها بیمه تصور می‌کنند که افراد با اعتبار ضعیف ممکن است مطالبات بیشتری داشته باشند.
• صاحبخانه‌ها: بسیاری از صاحبخانه‌ها معتقدند که مستاجرهای با کردیت اسکور خوب، توانایی پرداخت اجاره‌ در موعد مقرر را دارند.
• سازمان‌های دولتی و هر نهادی با حکم دادگاه: چک کردن کردیت اسکور شما در این حالت، حتماً دلیل موجهی (مثل اطمینان از وضعیت مالی برای حمایت و سرپرستی کودک) دارد.

آیا هر چک کردنی باعث کاهش امتیاز کردیت اسکور می‌شود؟

در بسیاری از مواقع ممکن است که وام‌دهندگان به شما، بخواهند سری به کردیت اسکور شما بزنند؛ اگر این قضیه در یک دوره کوتاه به اندازه چندین‌وچندبار تکرار شود، نشانه خوبی ندارد و به معنای این است که شما در حال بدهکار کردن خودتان هستید؛ این اتفاق می‌تواند باعث کاهش امتیاز اعتباری شما شود.

عوامل موثر بر کاهش امتیاز کردیت اسکور

عوامل زیر می‌توانند تمام خوش‌حسابی‌های شما را به باد فنا بدهند و تاثیرات بسیار منفی روی کردیت اسکورتان داشته باشند:

• پرداخت‌های از دست‌رفته (Missing Payments): حتی یک تاخیر 30 روزه هم می‌تواند کردیت اسکورتان را نابود کند.
• استفاده بیش از حد از اعتبار کردیت کارت: این کار نشان‌دهنده وابستگی بیش از حد شما به اعتبار کارت‌تان است. سعی کنید این میزان استفاده را تا 30 درصد کاهش دهید (ایده‌آل‌ترین حالت، زیر 10 درصد است).
• درخواست اعتبار زیاد در کوتاه‌مدت: هربار که وام‌دهندگان برای کردیت اسکورتان درخواست می‌کنند، یک درخواست (Hard Inquiry) در پرونده مالی‌تان تا مدت 2 سال ثبت می‌شود. این کار، می‌تواند امتیاز اعتباری‌تان را کاهش دهد و این فکر را به وجود بیاورد که وضعیت مالی شما وخیم است یا دست کم از دسترسی به اعتبار جدید محروم هستید.
• سوابق بد: ورشکستگی، بدهی‌های پرداخت‌نشده، سلب مالکیت و غیره می‌تواند تا بیش از یک‌دهه اعتبار مالی‌تان را تحت تاثیر منفی قرار بدهد.