آنچه لازم است درباره کارت اعتباری و شرایط آن بدانیم

کارت اعتباری

کردیت کارت چیست و چگونه می‌توان از آن استفاده کرد؟ آیا تفاوتی در نوع کردیت کارت‌ها یا کارت اعتباری وجود دارد؟ کردیت اسکور چیست و چگونه می‌تواند آن را ارتقاء داد؟ در این مقاله به تمام این سؤالات پاسخ خواهیم داد.

در این مقاله می‌خوانیم:

• کردیت کارت یا کارت اعتباری چیست؟
• انواع کردیت کارت در کانادا
• کردیت اسکور چیست؟
• چگونه کردیت اسکور را در کانادا بهبود دهیم؟

یکی از موضوعات اصلی که هر مهاجر به کشورهای خارجی خصوصا کشورهای آمریکای شمالی باید بداند، سازوکار کارت‌های اعتباری است که عدم آگاهی از آن می‌تواند پیامدهای ناخوشایندی داشته باشد. در ابتدا ضمن تعریف کردیت کارت یا کارت اعتباری به انواع و اقسام آن در کشور کانادا خواهیم پرداخت و سپس راجع‌ به موضوع اساسی رتبه اعتبار یا همان کردیت اسکور صحبت خواهیم کرد. در پایان می‌توانید سؤالات خود را در قسمت نظرات بنویسید تا در کوتاه‌ترین زمان ممکن به سؤالات شما پاسخ داده شود.

کردیت کارت چیست؟

کردیت کارت یا کارت اعتباری یک قطعه نازک مستطیل شکل از پلاستیک یا فلز است که توسط بانک یا شرکت خدمات مالی صادر شده و به دارندگان کارت این امکان را می‌دهد که مبالغی  را با استفاده از آنها برای خرید کالا و خدمات پرداخت کنند .مجموع مبالغ پرداخت شده در انتهای هر ماه در صورتحساب شما درج می شود و به شما فرصت داده می شود تا تاریخ معینی آن را پرداخت کنید ، اگر صورتحساب خود را به صورت کامل پرداخت نکنید، به مانده صورتحساب شما سود تعلق میگیرد که مجبور هستید در صورتحساب های بعدی پرداخت کنید .

در واقع شرکت هایی که کردیت کارت را صادر می کنند به شما تا سقف اعتبار کردیت کارت وام می دهند که شما می توانید از آن استفاده کنید، اگر صورتحساب خود را تمام و کمال پرداخت کنید به آن سودی اضافه نمی شود اما اگر پرداخت شما کامل نباشد باید سود آن را هم پرداخت کنید .شما ملزم هستید در هر دوره پس از صدور صورتحساب حداقل پرداخت را که در صورتحساب ذکر شده است انجام دهید در غیر اینصورت پس از چند دوره ممکن است حساب اعتباری شما بسته شود و تاثیر بسیار منفی در امتیاز اعتباری شما یا کردیت اسکور شما خواهد داشت.

در هر صورتحساب فارغ از اینکه از چه بانکی صادر شود ، آنلاین باشد یا کاغذی و با پست برای شما فرستاده شود ، این سه مورد وجود دارد :

مبلغ بدهی شما (New Balance)

حداقل مبلغ پرداخت (Minimum Payment)

تاریخ سر رسید پرداخت (Payment Due Date)

انواع کارت‌های اعتباری در کانادا

سه نوع حساب کارت اعتباری وجود دارد: کارت‌های اعتباری بانکی (مانند کارت‌های Visa و  MasterCard) کارت‌های اعتباری فروشگاهی (مثل Bay و Sears) و همچنین کارت‌های مسافرتی/سرگرمی که از آنها می‌توان به American Express یا Diner Club  اشاره کرد.

کارت‌های اعتباری بانکی

این نوع کارت‌ها از نظر هزینه‌های سالانه مرتبط با کارت، برنامه‌های پاداش و تخفیف، مزایایی اضافی مثل بیمه مسافرتی و همچنین نرخ سود دریافتی بابت مانده‌حساب، طیف گسترده‌ای از انتخاب‌ها را به مشتری ارائه می‌دهند. کارت‌های اعتباری صادر شده توسط مؤسسات مالی کانادا دارای نرخ بهره‌ای هستند که می‌تواند از 9 درصد تا بیش از 20 درصد و همچنین کارمزد سالانه‌ای بین 0 تا 150 دلار یا بیشتر متغیر باشد.

برخی از کارت‌های اعتباری دارای برنامه‌های پاداشی هستند که به شما این امکان را می‌دهد با خریدهایی که صرف خرید کالاها و خدمات، به‌ویژه مسافرت‌ها می‌کنید، امتیاز کسب کنید.همچنین کارت های اعتباری وجود دارند که درصدی از خرید شما را در انتهای هر سال به حساب شما بر میگردانند که در اصطلاح به آن کش بک می گویند و بین 1 درصد تا 3 درصد متغییر هست ، البته ممکن است کارت های اعتباری با کش بک بالاتر نیز پیدا کنید.

کارت‌های فروشگاهی

این نوع کارت‌ها معمولاً فقط در فروشگاه‌هایی که توسط خرده‌فروش‌ها یا شرکت خدماتی مرتبط اداره می‌شوند پذیرفته می‌شوند و اغلب نرخ سود وام‌های پرداخت نشده در آنها بین 24 تا 30 درصد است. کارت‌های فروشگاه معمولاً هیچ‌گونه هزینه سالانه‌ای ندارند. مزیت این نوع کارت این است که اغلب با تخفیف یا جایزه در برخی از فروشگاه‌ها همراه است.

کردیت اسکور

کردیت اسکور یا رتبه‌ی اعتبار چیست؟ کردیت اسکور عددی بین 300-850 است که اعتبار مشتری را نشان می‌دهد. هرچه این عدد بالاتر باشد، وام‌گیرنده برای دریافت وام از اعتبار بالاتری برخوردار خواهد بود. کردیت اسکور بر اساس تعداد حساب‌های اعتباری باز، کل سطح بدهی و سابقه بازپرداخت و سایر عوامل تعیین می‌شود. وام دهندگان از امتیازات اعتباری برای ارزیابی احتمال بازپرداخت به‌موقع وام توسط یک فرد استفاده می‌کنند.

مطالب کلیدی

• امتیاز اعتبار در تصمیم‌گیری وام‌دهنده برای ارائه اعتبار نقش اساسی دارد.
• سیستم نمره‌گذاری FICO توسط بسیاری از مؤسسات مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد.
• عواملی که در امتیازدهی برای کردیت اسکور در نظر گرفته می‌شوند عبارت‌اند از: سابقه بازپرداخت‌ها، انواع وام‌های دریافت شده، تاریخچه اعتبارات دریافت شده و کل بدهی فرد.
• میزان استفاده شده از اعتبار یا درصد اعتباری که اکنون در حال استفاده شدن است هم یکی دیگر از معیارهای مورد استفاده در محاسبه کردیت اسکور است.
• بستن حساب اعتباری که استفاده نمی‌شود همیشه توصیه نمی‌شود زیرا انجام این کار می‌تواند امتیاز اعتباری فرد را کاهش دهد.

نحوه کارکرد کردیت اسکور چگونه است؟

مدل اعتبارسنجی کردیت اسکور توسط کمپانی Fair Isaac Corporation ایجاد شده است که به‌اختصار با عبارت FICO شناخته می‌شود و توسط مؤسسات مالی استفاده می‌شود. درحالی‌که سایر سیستم‌های امتیازدهی اعتبار مشتری هم وجود دارد، اما سیستم اعتبارسنجی FICO بیشترین استفاده را دارد. چندین روش برای بهبود کردیت اسکور فرد وجود دارد که از جمله آنها می‌تواند به بازپرداخت به‌موقع وام‌ها و پایین نگه‌داشتن بدهی‌ها اشاره کرد.

کردیت اسکور می‌تواند به طور قابل‌توجهی بر زندگی مالی شما تأثیر بگذارد. این عدد نقش اساسی در تصمیم وام‌دهنده برای ارائه اعتبار به شما دارد. به‌عنوان‌مثال افرادی که دارای امتیازات اعتباری زیر 640 هستند، به‌طورکلی وام‌گیرنده‌های فرعی محسوب می‌شوند.

مؤسسات وام‌دهنده معمولاً وام‌های فرعی را با نرخ سود بالاتری از وام‌های متعارف در اختیار مشتری قرار می‌دهند تا بتوانند به‌نوعی میزان ریسک خود را کاهش دهند. همچنین ممکن است مؤسسات مالی برای وام گیرندگانی که کردیت اسکور پایین دارند مدت‌زمان بازپرداخت کوتاه‌تر یا امضای شخص دیگری را هم برای ضمانت درخواست کنند.

در مقابل، کردیت اسکور 700 یا بالاتر معمولاً خوب در نظر گرفته می‌شود و ممکن است به دریافت نرخ بهره کمتری از وام‌گیرنده کمک کند و در نتیجه پرداخت پول کمتری به‌عنوان سود وام خواهید پرداخت. امتیازات بیشتر از 800 عالی محسوب می‌شوند. درحالی‌که هر مؤسسه دامنه خود را برای درجه‌بندی امتیازات اعتباری مشخص می‌کند، در اغلب موارد از میانگین محاسبه شده توسط FICO استفاده می‌شود:

نکته مهم: کردیت اسکور شما و همچنین تجزیه‌وتحلیل آماری اعتبار شما، مستقیماً بر میزان حداکثر و حداقل بهره‌ای که باید برای هر وام بپردازید، تأثیر می‌گذارد.

کردیت اسکور یک شخص همچنین می‌تواند اندازه پیش‌پرداخت اولیه مورد نیاز برای خرید تلفن هوشمند، خدمات ارتباطی، یا اجاره آپارتمان را هم تعیین کند. وام دهندگان مرتباً امتیاز وام گیرندگان را بررسی می‌کنند، به‌ویژه هنگام تصمیم‌گیری در مورد تغییر نرخ بهره یا اعمال محدودیت بیشتر برای کارت اعتباری، این بررسی دقیق‌تر خواهد شد.

عوامل مؤثر بر کردیت اسکور: نحوه محاسبه کردیت اسکور

در آمریکای شمالی سه آژانس معتبر برای گزارش اعتبار اشخاص وجود دارد (Experian، Equifax و Transunion) که سابقه اعتبار مصرف‌کنندگان را گزارش، بروز رسانی و ذخیره می‌کنند. درحالی‌که اطلاعات جمع‌آوری شده توسط سه دفتر اعتباری می‌تواند متفاوت باشند، اما پنج عامل اصلی در هنگام محاسبه کردیت اسکور همیشه ارزیابی می‌شود:

1. تاریخچه پرداخت
2. مبلغ کل بدهی
3. سوابق اعتباری فرد
4. انواع اعتبارهای دریافت شده
5. اعتبارهای دریافت شده جدید

سابقه پرداخت‌ها 35٪ از امتیاز کردیت اسکور را تشکیل می‌دهد و نشان می‌دهد آیا شخصی تعهدات خود را به‌موقع پرداخت می‌کند یا خیر. 30٪ کردیت اسکور باتوجه‌به کل مبلغ بدهی حساب می‌شود و آن درصدی از اعتبار شخص که اکنون در حال استفاده شدن است هم به‌عنوان اعتبار در گردش در نظر گرفته می‌شود.طول سوابق اعتباری 15٪ کردیت اسکور را تشکیل می‌دهد، زیرا سابقه اعتبار طولانی‌تر ریسک کمتری دارد و داده‌های بیشتری برای تعیین سابقه پرداخت‌ها در اختیار قرار می‌دهد.

نوع اعتبار استفاده شده 10٪ امتیاز کردیت اسکور به‌حساب می‌آید و نشان می‌دهد که شخصی چه ترکیبی از اعتبار اقساطی مانند وام خودرو یا وام‌های رهنی و اعتبار گردان مانند کارت‌های اعتباری دارد. بازکردن حساب جدید نیز 10٪ در بالا بردن کردیت اسکور مؤثر است. این عامل تعداد حساب‌های شخص و تعداد حساب‌های جدیدی که اخیراً باز شده است را نشان می‌دهد و منجر به اعتبارسنجی کامل مشتری و همچنین دریافت اطلاعاتی مثل زمان افتتاح حساب‌های اخیر می‌شود.

پیشنهاد کارشناسی:

اگر کارت‌های اعتباری زیادی دارید و می‌خواهید برخی از کارت‌هایی را که از آنها استفاده نمی‌کنید ببندید، بدانید که بسته شدن حساب کارت‌های اعتباری می‌تواند کردیت اسکور شما را پایین بیاورد.

به‌جای بستن آنها، کارت‌هایی را که استفاده نمی‌کنید جمع کنید و آنها را در یک مکان امن و در پاکت‌های جداگانه و دارای برچسب نگهداری کنید. برای دسترسی به اطلاعات کارت‌های خود و بررسی آنها به‌صورت آنلاین اقدام کنید. برای هر یک، اطمینان حاصل کنید که مانده حسابی وجود ندارد و آدرس، آدرس ایمیل و سایر اطلاعات تماس شما صحیح باشد. همچنین مطمئن شوید که پرداخت خودکار برای هیچ‌یک از آنها تنظیم نشده باشد. در بخشی که می‌توانید قابلیت دریافت هشدار داشته باشید، مطمئن شوید که آدرس ایمیل یا تلفن خود را در آنجا قرار داده‌اید. این نکته را حتماً در نظر داشته باشید و مرتباً بررسی کنید که هیچ فعالیت تقلبی روی آنها انجام نشده باشد زیرا شما از آنها استفاده نمی‌کنید. برای خود یک یادآوری تنظیم کنید تا همه آنها را هر شش ماه یک‌بار یا هرسال بررسی کنید تا مطمئن شوید اتهامی بر آنها وارد نشده است و اتفاق غیرعادی رخ نداده است. 

چگونه امتیاز اعتبار خود را بهبود ببخشیم

وقتی اطلاعات در گزارش اعتباری وام‌گیرنده به‌روز می‌شود، امتیاز اعتبار وی تغییر می‌کند و می‌تواند بر اساس اطلاعات جدید افزایش یا کاهش پیدا کند. در اینجا برخی از روش‌هایی که مشتری می‌تواند کردیت اسکور خود را بهبود بخشد را ذکر می‌کنیم:

• قبوض خود را به‌موقع پرداخت کنید.
  شش ماه پرداخت به‌موقع برای دیدن تفاوت محسوس در کردیت اسکور لازم است.
• حساب اعتباری خود را ارتقا بدهید.
  اگر حساب کارت اعتباری دارید، برای افزایش اعتبار تماس بگیرید و پرس‌وجو کنید. اگر حساب شما در وضعیت خوبی قرار دارد، باید حد اعتباری خود را افزایش دهید. مهم این است که این مبلغ را خرج نکنید تا نرخ بهره کمتری را برای اعتبار خود حفظ کنید.
• حساب کارت اعتباری را نبندید.
  اگر از کارت اعتباری خاصی استفاده نمی‌کنید، بهتر است به‌جای بستن حساب، استفاده از آن را متوقف کنید. باتوجه‌به سن و سقف اعتبار کارت، اگر حساب را ببندید، به امتیاز اعتبار شما آسیب می‌رسد. برای مثال اگر شما 1000 دلار بدهی دارید و یک سقف اعتباری 5000 دلاری به طور مساوی بین دو کارت تقسیم شده باشد؛ میزان استفاده از اعتبار شما 20٪ است که خوب است. اما بستن یکی از کارت‌ها نرخ بهره اعتبار شما را تا 40% افزایش می‌دهد.
• با یکی از بهترین شرکت‌های بهبود اعتبار کار کنید؛
   اگر وقت بهبود کردیت اسکور خود را ندارید، شرکت‌های بهبود و ترمیم اعتبار در ازای دریافت ماهانه، با طلبکاران و سه آژانس اعتباری از طرف شما مذاکره می‌کنند. بعلاوه، باتوجه‌به فرصت‌هایی که یک کردیت اسکور عالی می‌تواند فراهم کند، استفاده از یکی از بهترین خدمات نظارت بر اعتبار برای ایمن نگه‌داشتن اطلاعات شما، می‌تواند ارزش زیادی داشته باشد.

سخن آخر

 اگر قصد دریافت کارت اعتباری در کانادا را دارید قبل از اقدام به دریافت آن مطالعه کنید، مطمئناً مطالعه درباره‌ی کارت‌های اعتباری به شما دید بهتری درباره‌ی نحوه‌ی به کارگیری و بازپرداخت آن خواهد داد.درباره‌ی  رتبه اعتبار یا کردیت اسکور هم بدانید که آن یک عدد است که می‌تواند در طول زندگی هزینه زیادی برایتان درست کند یا در هزینه‌های شما صرفه‌جویی کند.

 داشتن امتیاز عالی در این بخش می‌تواند نرخ بهره‌هایی که باید برای پرداخت وام بپردازید را کاهش دهد. در این صورت برای هر وام اعتباری که دریافت می‌کنید هزینه کمتری پرداخت خواهید کرد. همه چیز به شما که وام‌گیرنده هستید بستگی دارد، اطمینان حاصل کنید که اعتبار شما قوی باقی بماند تا در صورت نیاز به فرصت‌های بیشتری برای گرفتن وام دسترسی داشته باشید.